Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для погашения действующего кредита на приобретение или строительство жилья можно оформить заявление прямо в Банке. Банк сам заполнит за вас заявление и направит запрос в Пенсионный фонд. Вам нужно будет только предоставить согласие на обработку и передачу ваших данных, проверить и подписать электронно по смс заявление. В течение месяца ваше заявление будет рассмотрено, и если нарушений не будет найдено, Пенсионный фонд переведёт сумму материнского капитала в банк для погашения вашего кредита.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. Маткапитал можно использовать на:

• погашение процента по жилищному кредиту;
• оплата первоначального взноса;
• оплата части кредита.

Требования к заемщику

Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:

• Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.

• У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.

• Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.

• Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Подводные камни покупки жилья на маткапитал

Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.

Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.

«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.

Какие документы потребует орган при оформлении материнского капитала

С 1 января 2007 года по 31 декабря 2019 года право получить маткапитал появлялось с рождением или усыновлением семьей второго ребенка. С учетом всех индексаций установлен номинал в 483 882 рубля.

В январе 2020 года государство изменило правила пользования материнским капиталом и решило продлить этот проект до конца 2026 года. Теперь семьи могут претендовать на господдержку после рождения первого ребенка. Возможно также получение дополнительной суммы, равной 155 550 рублям. В целом семья получит 639 431 рубль, если:

• С 2020 по 2026 год в семье родились двое детей.
• Первый ребенок родился до 2019 года, а второй — в 2020 году и далее. Но при условии, что первый ребенок родился до начала программы господдержки, а второй — в 2020 году и позже, то маткапитал они получат только 483 882 рубля.
• С 2020 года по 2026 был рожден третий или последующие дети, несмотря на то, что первые дети родились до 2007 года. Этот пункт действителен при условии, что семья ранее не обналичила сертификат.

Изменения коснулись и порядка получения материнского капитала. В марте 2020 года его начали выдавать в электронном формате. Загс самостоятельно направляет данные ребенка и его родителей в ПФР для оформления маткапитала. Если у родителя-владельца сертификата есть зарегистрированный личный кабинет на одном из сайтов: ПФР или Госуслуги, через 15 дней туда поступят документы — сертификат и уведомление о его выдаче.

Родители, которые не зарегистрированы на этих платформах, подают заявку лично в ПФР или в МФЦ.

Документы на усыновленного ребенка есть только у приемных родителей. По этой причине, для таких семей порядок оформления сертификата остается прежним.

Какие документы должны предоставить родители для получения сертификата:

• паспорт владельца сертификата;
• свидетельства о рождении на всех детей (для усыновленных — свидетельства об усыновлении);
• документы законного представителя или доверенного лица (паспорт и доверенность).

Право на первоочередное владение сертификатом принадлежит маме. Однако в определенных ситуациях маткапитал выдают на имя отца или усыновителя, если:

• отец — единственный усыновитель второго ребенка;
• мама умерла или ее лишили родительских прав.

Как использовать маткапитал в качестве первоначального взноса

Порядок уплаты материнским капиталом первого взноса по ипотеке выглядит следующим образом:

1. Сначала заемщик должен обратиться в банк, чтобы уточнить, принимает ли выбранная кредитная организация материнский капитал в качестве первоначального взноса и на каких условиях.
2. Если потенциального заемщика все устраивает, он может заполнить заявку на предоставление кредита и заняться сбором всех необходимых документов, в том числе он должен заказать справку из ПФР о неизрасходованном остатке материнского капитала.
3. В случае принятия положительного решения по заявке, заемщик должен выбрать подходящие для покупки жилье.
4. Затем в банк нужно предоставить документы на выбранный объект и подписать кредитную документацию.

   Документы по кредитуемой недвижимости должны быть предоставлены в течение 90 дней с момента принятия банком положительного решения по выдаче ипотеки.

5. После заемщик должен обратиться в Росреестр для регистрации права собственности.
6. Далее необходимо подготовить и оформить у нотариуса обязательство о выделении долей.
7. Следующий этап — оформление жилищного кредита. Сначала сумма долга по ипотеке в кредитном договоре будет указана без учета средств МСК. До перевода денег из ПФР размер ежемесячного платежа по ипотеке будет больше, но после перечисления средств, банк пересчитает сумму долга, и размер платежа уменьшится.
8. После банк переводит продавцу всю сумму по договору купли-продажи, а заемщик должен подать заявление о распоряжении средствами МСК.

   С 12 марта 2020 года заявление можно подавать сразу в банк, а не ПФР, как это было ранее. Чтобы принять решение по использованию маткапитала, у ПФР теперь есть 10 рабочих дней (раньше давался месяц).

9. После рассмотрения обращения и вынесения положительного решения Пенсионный Фонд переведет средства господдержки банку в течение одного месяца.

Перечень документов, необходимых для процедуры

Чтобы взять ипотеку, необходимо собрать комплекты документов для предоставления в Пенсионный фонд и банк, поддерживающий программу ипотеки под материнский капитал.

Базовый список документов для ПФР включает в себя:

• паспорт или иной документ, подтверждающий личность матери (ее официального представителя);
• свидетельство о вступлении в брак;
• свидетельство о рождении ребенка (или нескольких детей);
• СНИЛС матери и детей;
• документы, подтверждающие подданство детей;
• соглашение о купле-продаже жилой недвижимости;
• кредитный контракт;
• выписка о сумме взносов и остатка по ипотеке;
• обязательство о выделении доли для детей в приобретаемом имуществе, заверенное нотариусом;
• банковские реквизиты для перевода денежных средств.

Условия использования на первый взнос

Материнский (семейный) капитал (МСК) и за первого, и за второго ребенка можно использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. При этом есть два варианта. В первом случае сумма маткапитала включается в тело кредита, а после перечисления денег Пенсионным фондом идет на частичное погашение ипотеки, и график платежей пересчитывается. Это можно сделать до того, как ребенку исполнится 3 года. Во втором случае сумма материнского капитала перечисляется напрямую продавцу после сделки, это прописывается в договоре. Тогда размер маткапитала не включается в тело кредита и, соответственно, не нужно платить проценты с этой суммы, пока ПФР рассматривает заявление. Такой способ распоряжения доступен только после того, как ребенку исполнится 3 года.

Топ-5 банков, работающих с материнским капиталом

Наиболее выгодным вариантом получить жилищную ипотеку под маткапитал остается Сбербанк.

Условия кредитования следующие:

• Жилье, которое берется в кредит на средства Сбербанка, оформляется в долевую собственность между всеми членами семьи;
• Клиенты, у которых зарплатная карта не открыта в этом банке, должны предоставить справку о платежеспособности, а также документы, подтверждающие трудовую занятость, в том числе и для поручителя;
• В течение полугода после выдачи кредита семья должна обратиться в ПФР, чтобы зачислить всю сумму или часть материнского капитала для погашения задолженности перед банком.

Помимо стандартного набора документов, требуемых для программы ипотечного кредитования, семья должна предоставить:

• Государственный сертификат, подтверждающий оформление субсидии;
• Документ из ПФР об остатке на счету маткапитала.

Важно! По условия ипотеки в Сбербанке семья должна обязательно застраховать залоговое имущество на случай утраты, потери или повреждения в пользу банка на весь период погашения средств. Полис можно оформить онлайн.

Выгодное предложение есть и у банка “Открытие” по таким условиям:

• Кредит выдается на сумму до 150 миллионов рублей;
• Максимальный срок погашения — 20 лет;
• Минимальная ставка 7,95%, но она может быть повышена в зависимости от условий сделки;
• Быстрое рассмотрение заявки;
• Страхование жилья может быть у любого страхового брокера;
• Большое количество одобрений.

В Альфа банке кредит выдают максимум на 50 миллионов рублей, сроком до 30 лет с первоначальным взносом в 10%, ставкой от 8,09%. Если заемщик получает зарплату на карту Альфа банка он платит на 0,3% меньше. Решение принимается в течение 3 дней. Заявку можно подать онлайн.

В Россельхозбанке ипотеки выдаются под 9,5%. Банк участвует в программе государственной поддержки. Для подачи заявки нужен минимальный набор документов. Также предусмотрена программа рефинансирования.

Наиболее высокие ставки предлагает ВТБ — 9.7%. Чем больше квартира, тем меньше процентная ставка по кредиту. Банк также участвует в программе господдержки, что подразумевает снижение ставки до 5%, а также рефинансирование уже оформленного займа.

Можно ли использовать маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке и как это сделать

Российское законодательство позволяет использовать маткапитал в таком качестве с 2015 года. Для этого можно воспользоваться одним из двух существующих вариантов:

1. Банк включает сумму маткапитала в сумму самого кредита. После того, как Пенсионный фонд перечисляет деньги банку, этими средствами частично гасится задолженность по жилищному кредиту. Семья выплачивает оставшуюся задолженность по новому графику. Так можно поступить в любой момент — до того, как ребенку исполнится три года.
2. Деньги материнского капитала поступают не в банк, а напрямую продавцу. Этот момент прописывается в договоре. В банке в качестве ипотечного кредита берется меньшая сумма, а значит, не нужно будет выплачивать повышенные проценты, пока в Пенсионном фонде рассматривают заявление. Но такой способ доступен только тогда, когда ребенку исполнится три года.

Фактически второй способ не использует маткапитал в ипотеке как таковой. Поэтому им можно воспользоваться лишь когда ребенку исполнится три года — такая схема не попадает под законодательное исключение о досрочном использовании средств семейного капитала.

Для того, чтобы использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке, нужно помнить о некоторых важных условиях:

• Приобретаемое жилье обязательно должно находиться на территории России, все технические и санитарные нормы в его отношении должны соблюдаться. Аварийные, подлежащие расселению и сносу дома не подходят. Является ли дом новостройкой или квартира покупается на вторичном рынке — значения не имеет.
• Первоначальный взнос по ипотеке не может быть меньше 10% стоимости квартиры. Но на практике он бывает еще выше, в том числе из-за того, что этого от коммерческих банков страны требует Центробанк. При этом любой банк имеет право потребовать, чтобы заемщик дополнительно к средствам маткапитала внес собственные деньги. Величина первоначального взноса, к примеру, может быть 20% стоимости жилья. Из них 15% можно закрыть средствами маткапитала, но 5% должны быть собственными.
• В купленной с использованием маткапитала квартире каждый из членов семьи — особенно дети — должен получить свою долю. Фактически это не получится сделать до тех пор, пока недвижимость находится в залоге у банка. Поэтому придется обратиться к нотариусу для оформления письменного обязательства на этот счет. Оно должно быть исполнено в течение полугода после того, как банк снимет обременение на квартиру.

Примеры банковских программ

В 2018 году большинство банков, работающих с ипотекой, принимают средства МСК как первый взнос по ипотеке. Нередко для семей создают специальные кредитные продукты на особых условиях, также маткапитал может быть использован при оформлении ипотеки с господдержкой под 6%. Но в последнем случае размеры ипотечного займа ограничены – до 3 млн рублей для регионов, до 8 млн рублей – для Москвы, Санкт-Петербурга и областей.

В большинстве случаев средства МСК можно внести как первоначальный взнос по разным программам. У Сбербанка есть три подходящих:

• Ипотека с господдержкой – ставка от 6% годовых, первый взнос от 20%.
• Готовое жилье – ставка от 9,2% годовых, первый взнос от 15%.
• Строящаяся недвижимость – ставка от 7,5% в год, первоначальный платеж от 15%.

Условия ипотечных займов под материнский капитал в банках

В РФ очень мало банков, которые имеют специальную кредитную программу для обладателей сертификата. Однако у большинства финансовых организаций все же есть, что им предложить.

По состоянию на текущий год услугу ипотечного кредитования под материнский капитал предоставляют следующие банки:

• специальные программы для таких заемщиков есть у Банк ЮниКредит, Альфа-банк, Номос Банк, Банк Москвы, Промсоцбанк, Сбербанк и ВТБ-24;
• Дельта-Кредит предлагает ипотеку с годовыми в размере 5%. С помощью пособия можно оплатить и старый кредит, и первоначальный взнос новой ипотеки;
• Райффайзен Банк предоставляет возможность взять ипотекупод материнский капитал на срок от 1 года до 25 лет. Купить можно и готовое жилье, и строящееся.

Определяя срок, на который вы хотите оформить ипотеку, учитывайте следующее. Увеличение этого срока с целью уменьшения суммы ежемесячных выплат не всегда дает требуемый эффект. Например, ипотеки, оформленные на 25 и 35 лет, могут практически не отличаться.

Что нужно предоставить в банк

Для оформления кредитного договора потребуется предоставление определенного пакета документов, но их перечень может поменяться в зависимости от требований банка.

• Прежде всего, представляются все документы, которые удостоверяют личность: паспорт, ИНН, СНИЛС. Если данных документов недостаточно, то могут запросить дополнительные документы – загранпаспорт, права;
• Сам сертификат, который позволяет воспользоваться материнским капиталом;
• Все документы, которые свидетельствуют о платежеспособности заемщика: справка с места работы, копия трудовой книжке, где заверен каждый лист печатью. Обратите внимание, копия трудовой книжки делается полностью, даже те страницы, которые не заполнены. Справка 2 НДФЛ, если же есть дополнительный доход, то он тоже должен быть подтвержден документально;
• Документ, который подтверждает, что сделка состоялась – купля-продажа;
• Все документы, которые подтверждают информацию о самом объекте недвижимости (выписка из домовой книги, справка из БТИ);
• Обязательным является наличие справки из Пенсионного фонда, где указана информация о том, что средства на заемщика есть.

Также необходимо написать заявление о том, что купленная недвижимость будет оформлена по долям.

Похожие записи:

• Пенсия сварщика в 2023 году размер и последние изменения
• Смена фамилии после замужества (документы)
• Мигрень с аурой и без: симптомы и лечение