Военная ипотека

Гражданское право 14 июля, 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Военная ипотека». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Как выбрать страховую для страхования военной ипотеки

2. Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

3. Актуальные вопросы по страхованию военной ипотеки

4. Процедура страхования жилья

5. Что такое военная ипотека и НИС

6. Как получить свидетельство о праве на жилищный заем

7. Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?

8. Виды ипотечного страхования квартиры

9. Страхование и военная ипотека

10. Страхование квартиры по военной ипотеке

11. Как узнать свой регистрационный номер участия в НИС?

Страхование квартиры по военной ипотеке, как и в принципе любой ипотечной недвижимости, является обязательным, это закреплено в законе. Детальные условия каждый банк устанавливает сам. Чаще всего ограничиваются защитой конструктивных элементов (стены, перекрытия, полы и т.д.), гораздо реже речь идет о комплексном полисе, включающем отделку и инженерное оборудование объекта.

Как выбрать страховую для страхования военной ипотеки

На сайте банка, одобрившего кредит, нужно посмотреть список аккредитованных в нем страховщиков. Условия и форма договора в каждой из них абсолютно идентичны, разными будут только цены на страховку оформление полиса. Остается их только сравнить.

Это очень удобно в личном кабинете агента на Пампаду. Вы вводите данные один раз и получаете результат сразу по нескольким компаниям. Можно пойти другим путем и вручную перебирать все подходящие вам страховые компании. Рассмотрим на конкретном примере.

Допустим, на 2022-2023 гг вы остановили свой выбор на компании “Ингосстрах”. Страховка оформляется онлайн. Достаточно зайти на сайт компании и открыть калькулятор ипотеки. “Ингосстрах” — компания с наивысшим рейтингом надежности, аккредитованная во многих банках. Поэтому ее полис примет любой банк. При оформлении страховки в “Ингосстрах” страховая сумма, как и в любой другой компании, указывается в соответствие с требованием банка, но не меньше задолженности по кредиту.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Главное отличие такого полиса — это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

Временная потеря трудоспособности;

Инвалидность;

Смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в «ВТБ», то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Ответ: Да, эта мера будет не лишней. Дело в том, что приобретая жилье по данной программе, Вы получаете его в полное владение, однако при этом остаетесь должны банку-кредитору солидную сумму, до окончания полной выплаты которой Вы не можете считать жилье своим в полной мере. Теперь представьте, что купленная квартира сгорела. В результате Вам нечем отдавать долг банку, и нет реального залога (квартиры), под которую выдавался кредит. Следовательно, страхование приобретенного жилья позволяет существенно снизить риски.

Ответ: С жильем, приобретенным по программе «Военная ипотека», Вас надолго свяжет не только радость от переезда в новую квартиру (дом), но и невыплаченный кредит. Проработана настоящая военно-страховая компания, чтобы минимизировать риски, в случае если квартира, купленная по программе ипотека для военных, пострадает от пожара, наводнения или других неприятностей, которые могут случиться с каждым.

Кредит выдают на условиях кредитной организации, которые регулирует Приказ Минобороны России №558 от 09.10.2018 года. Есть несколько основных требований:

фиксированная ставка по процентам;
аннуитентный платеж;
максимальный срок – это оставшийся срок до достижения определенного возраста (для большинства служащих это 50 лет). Например, военному сейчас 33 года, значит, в запасе 17 лет;
участвуют и муж, и жена, если состоят на службе.

Кредит дает возможность поучаствовать в ДС, приобрести квартиру, дом с ЗУ. Но есть нюанс: земля для строительства дома в ипотеку доступна служащим, отслужившим от 20 лет.

У ипотеки простые требования к недвижимости:

Хотите купить квартиру в недостроенном доме? Выбирайте застройщика, у которого имеется разрешение на строительство и возможность обеспечить возврат средств. Раньше подобным механизмом являлся ФЗПД, а теперь – эскроу-счета. Как и в случае с другим кредитом, аккредитацию застройщиков проводят банки.
Желаете изучить вторичный рынок? Условия те же, что и в случае с гражданской ипотекой. Финансовая организация откажется кредитовать сделку в изношенном доме, или если она проводится по доверенности. Коммунальные услуги должны быть оплачены.
Мечтаете о доме? Можно приобрести участок, если в построенном доме можно будет прописаться (ЗУ находится в собственности). Не предусмотрена покупка дачи, доли.

Актуальные вопросы по страхованию военной ипотеки

Я не продлил страховку, и банк требует закрыть весь долг по военной ипотеке досрочно. Правомерно ли это?

Согласно ст. 954 ГК РФ стороны договора страхования могут устанавливать порядок внесения страховых платежей и последствия неуплаты страховой премии. Обычно в соглашениях прописывают несколько вариантов последствий:

Внимательно читайте условия договора страхования и кредитования. Если срок полиса закончился, а Вы не внесли очередной платеж, который является подтверждением пролонгации соглашения, скорей всего, Ваша страховка закончилась и СК уведомила об этом банк. По сути, предмет залога не защищен от неприятных случайностей, что угрожает интересам кредитора и противоречит Закону «Об ипотеке». Новая страховка военной ипотеки избавит Вас от проблем и необходимости досрочного погашения ипотечного займа.

Я оформляю ипотеку. Банк требует, чтобы я застраховал жизнь и здоровье. Но все военнослужащие подлежат обязательному государственному страхованию. Могу ли отказаться от требований банка?

Для военнослужащих действует государственное страхование, которое регулируется законом № 52-ФЗ от 28.03.98г. Покрывает убытки, которые несут военные при получении разного рода увечий или гибели на службе, в свободное время. Особенность — повышает уровень материального обеспечения застрахованных лиц и членов их семей. То есть, при наступлении страхового события компенсацию ущерба получает страхователь или его родственники.

Банки мотивируют свои требования необходимостью быть выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. На самом деле такая страховка ничем не обоснована. Гарант заемщика — Министерство обороны, которое погашает все обязательства по ипотеке, в том числе и при наступлении страхового случая. Требования банка незаконны и противоречат п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Что такое военная ипотека и НИС

Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. В основе системы заложен механизм накопления средств, их инвестирования с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.

Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, добровольное.

Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая за счет получения дохода от инвестирования, и использовать впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.

Как получить свидетельство о праве на жилищный заем

Претендовать на получение займа для приобретения жилья военнослужащий может через 3 года после внесения в реестр. Кандидат подает прошение на получение документа на имя руководителя части. Подписанные документы направляют в министерство обороны. Свидетельство приходит адресату в течение 90 дней. После этого заемщик имеет право обратиться в банк, чтобы оформить заем на покупку жилья. В свидетельстве прописывают личные данные военнослужащего, необходимые для оформления займа, срок, на который оформляется ипотека. Также указывают счет, дату его открытия, сумму, которая на нем находится. Свидетельство на получение займа действует в течение 6 месяцев с момента его выдачи. Если ипотека в этот период не была оформлена, кредитные документы нужно собирать заново. Просроченное свидетельство прикладывают к рапорту. Ипотека выдается военнослужащим на покупку жилья в выбранном регионе России, в том числе, в Москве. В программе участвует любая новостройка, также приобрести квартиру можно на вторичном рынке. После покупки жилья военнослужащий предоставляет в регистрационную палату свидетельство и банковский договор с расписанным графиком погашения взятой в кредит суммы, минимальным ежемесячным платежом. В документах также указывают взнос, который клиент заплатил за квартиру, первоначальную процентную ставку.

Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?

Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.

Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:

После службы сроком более 20 лет;
По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.

В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).

Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.

Виды ипотечного страхования квартиры

Упоминавшийся ранее Федеральный закон «Об ипотеке» включает в понятие ипотечного страхования только один вид сделок — защиту квартиры от утраты или необратимого повреждения. Прочие страховые продукты, представленные в портфелях российских компаний, не имеют никакого отношения к данному ФЗ. Страхование жизни и здоровья заемщика или его правового титула — дополнительные предложения, которые активно предлагаются клиентам банков в обмен на снижение процентной ставки по кредитному договору.

Расчет страховой суммы для квартиры-предмета залога осуществляется с учетом размера ипотечного кредита. Страховыми случаями признаются:

Затопления и пожары;
Стихийные бедствия или чрезвычайные происшествия;
Взрыв бытового газа в многоквартирных домах;
Дефекты несущих конструкций построек, препятствующих их безопасной эксплуатации;
Намеренная порча квартиры третьими лицами с преступным умыслом.

Возможность застраховать квартиру для ипотеки направлена на сохранность стен, пола и потолка. Страховой полис не защищает отделку или предметы обстановки — только конструктивные элементы. Обстоятельства наступления страхового случая устанавливаются независимым экспертом. Его основная задача — исключить факт возможной причастности к случившемуся заёмщика или его родственников.

Страхование права собственности (правового титула) рекомендуется лицам, приобретающим квартиру на вторичном рынке. Контракт защитит заёмщика от распространенных мошеннических схем с фиктивными собственниками реализуемого объекта недвижимости. Максимальный срок действия такого полиса составляет три года и совпадает со сроком давности по имущественным спорам.

Страхование и военная ипотека

Страхование квартиры по военной ипотеке

Если квартира приобретается военнослужащим с привлечением средств по военной ипотеке, то обязательным видом страхования является – страхование объекта недвижимости – это требование прописано в законе об ипотеке. При этом остальные виде страхования не являются обязательными, чтобы не утверждали сотрудники банка.

Страхование жизни и здоровья военнослужащего является важным видом страхования, так как гарантирует выплату ипотечного кредита в случае гибели или инвалидности военнослужащего. К сожалению, подобные страховые случаи имеют место быть. Многие военнослужащие отказываются от страхования жизни и здоровья, мотивируя это тем, что государство уже установило обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих в силу их статуса. Это действительно так, но в случае с военной ипотекой страхуется риск невыплаты кредита военнослужащим по причине гибели или инвалидности, то есть в случае наступления страхового случая выплата пойдет на погашение кредита, и это не исключит выплаты военнослужащему или его близким родственникам по обязательному страхованию. В случае отсутствия страхования жизни и здоровья военнослужащего по военной ипотеке и наступлении страхового случая, военнослужащий получит страховую выплату и дополнительные выплаты по военной ипотеке, но кредит не будет погашен. Поэтому в случае наличия реальной угрозы жизни и здоровью военнослужащего данный вид страхования является целесообразным.

Как узнать свой регистрационный номер участия в НИС?

Поле того как человек поступает на службу, его данные вносятся в список участников НИС. Каждому присваивается индивидуальный регистрационный номер. Правила ведения такого реестра регламентированы постановлением Правительства России №89 от 21.02.2005 г.

После внесения информации в базу данных регистрирующий орган формирует и направляет участнику уведомление о его включении в программу. В этой бумаге прописывается и регистрационный номер, по которому в дальнейшем можно будет отслеживать свои накопления в программе «Военная ипотека».

ВАЖНО

Согласно приказу Министерства обороны №474 от 03.08.2017 г. данные из уведомления вносятся в личную карточку служащего. Приобщение такой информации к личному делу становится обязательным.